Venimos de un año muy retador para los colombianos en cuanto a las tasas de interés de los créditos; esto hizo que en el 2023 los hogares tuvieran un gasto financiero enorme; llega otro año y con él, buenas noticias para los deudores, ya que lentamente están bajando las tasas de interés. Es importante resaltar que en la inversión de propiedad raíz el factor financiación no es estático, puesto que a estos créditos se les puede hacer gran cantidad de estrategias legales y avaladas por los bancos para mejorar el gasto del hogar y, por supuesto, pagar en tiempo récord nuestros créditos.
Entonces, si ya sé que existen varias opciones para convertir el crédito hipotecario en una deuda buena, ¿cómo debo de empezar?, ¿cuál es el primer paso?; antes de empezar a desarrollar cada una de las opciones que tenemos, aclaro que en las finanzas no existen las palabras siempre y nunca, y cada una de las herramientas que van a aprender las pueden aplicar al mismo crédito en diferentes momentos y necesidades de vida, u oportunidades del mercado.
Con lo primero que debes de empezar es con el endoso de seguros, lo cual es pagar de manera anual las pólizas que tienen los créditos, en vez de hacerlo mensualmente, pues de este modo ahorrarás dinero, y contribuirás a que las cuotas del crédito disminuyan, (lo puede hacer con el primer extracto del crédito), endosar no es eliminar los seguros de los créditos, puesto que estos son obligatorios, el único cambio es que anualizas el gasto; lo segundo que puedes implementar es hacer mantenimiento de tasa, aplica para todos los créditos, siempre y cuando lleves mínimo 6 meses con el préstamo, nunca hayas entrado en mora, y que el mercado tenga tasas inferiores de las que ya tienes, esto debes de solicitarlo directamente en el banco, en caso de que la entidad financiera no lo haga, continuas con la tercera estrategia, (que de hecho es la que más amo), vender la cartera, si el banco en el que tienes tu crédito no pudo mejorar la tasa de interés le dices “hay otra entidad que me ofrece mejores condiciones”, una venta de cartera es moverse de un banco a otro, con el fin de mejorar condiciones de tasas y de plazo, es decir ahorrar en tus créditos, para mí es la mejor estrategia que existe, pues tuve la oportunidad de trabajar en 2 vectores de mejora, el plazo y la tasa (esta estrategia no exige volver a escriturar e hipotecar); vamos para la última herramienta, está la puedes hacer de manera constante en tu crédito, y son los abonos extraordinarios a capital, existen en los créditos de vivienda y lo puedes hacer de dos formas; está en la norma 546 del 99 artículo 17 numeral 8, dice “Los créditos podrán prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. En caso de prepagos parciales, el deudor tendrá derecho a elegir si disminuye el valor o el plazo de la obligación.
La primera es incrementar un poco el valor de la cuota, para que este aumento impacte el plazo, esto se solicita por escrito al banco con una nueva proyección y ley en mano, para que se modifique el extracto y se logre impactar el plazo con esta estrategia (Esta herramienta normalmente se solicita con asesores expertos), la segunda es el abono tradicional a capital (montos grandes) y se hace inyectando mínimo 3 veces más del valor de la cuota, y la opción de este impacto está en disminución de tiempo o de cuota, ustedes pueden elegir el que más les convenga, de acuerdo a la situación o momento de vida (esta no necesita expertos financieros para ser llevada a cabo).
Para concluir, a manera general, la deuda que adquiriste con tasas altas no es mala; malo es que no sepas manejarla y optimizarla para usarla a tu favor. Recuerda que todo lo que te enseño lo puedes reforzar con ejemplos en mis redes sociales @mabelquintero.com
